Refinanciar una hipoteca no es una decisión exclusiva para quien enfrenta retrasos de pago: también puede ser una alternativa para adaptar el crédito a cambios en las finanzas personales, mejorar las condiciones u ordenar otras obligaciones.
No obstante, antes de solicitarlo, la persona debe evaluar el efecto de la nueva operación sobre su cuota, plazo, intereses, seguros, comisiones y capacidad de pago futura.
Patricia Durán, directora de Productos del Banco Popular, señaló que el refinanciamiento puede analizarse cuando las condiciones financieras o personales cambian de forma importante. Por ejemplo, si se requiere ajustar la cuota a una nueva capacidad de pago o mejorar la organización de las finanzas del hogar.
“La pregunta correcta no es solamente ‘¿cuánto voy a pagar por mes?’, sino también ‘¿cuánto terminaré pagando en total y qué alternativa resulta más conveniente para mi bienestar financiero?’”, comentó.
Señales para valorar un cambio
La Dirección General de Crédito del Banco Nacional de Costa Rica (BNCR) señaló las siguientes situaciones que podrían llevar a analizar esta opción:
- Una reducción de ingresos o cambios en la capacidad de pago.
- La necesidad de ampliar el plazo para disminuir la cuota mensual.
- La conveniencia de reorganizar las deudas y el presupuesto familiar.
- La posibilidad de consolidar varias obligaciones en un solo pago.
Mari José Acuña, gerente sénior de Productos de Crédito de DAVIbank Costa Rica, afirmó que muchas personas refinancian aun estando al día con su hipoteca para mejorar sus condiciones financieras.
Citó como ejemplo la unificación de deudas: el cliente puede pasar de pagar varias cuotas a una sola, potencialmente por un monto menor, con lo cual obtiene mayor liquidez mensual.
Sin embargo, Diego Benítez, asesor financiero, considera que esta herramienta debería valorarse particularmente cuando existen “problemas complejos de liquidez” y se cuenta con un activo que pueda servir como garantía para recibir un crédito.
Una cuota menor puede salir más cara
Reducir la mensualidad puede aliviar el presupuesto en el corto plazo, pero no debe ser el único criterio de decisión.
Durán advirtió que una cuota menor puede generar liquidez inmediata. Sin embargo, si esto se logra mediante una extensión considerable del plazo, el monto total de intereses pagados durante la vida del crédito podría aumentar.
Por eso, recomienda comparar escenarios antes de tomar una decisión. La revisión debe incluir la cuota, la tasa de interés, el plazo, el costo total del financiamiento, los seguros, las comisiones y otros gastos aplicables.
Además, un refinanciamiento hipotecario puede implicar costos vinculados con el proceso, así como con la constitución o modificación de garantías, según las características de la operación.
Por eso, debe conocer los costos asociados para determinar si el ajuste financiero realmente beneficia en el neto.
¿Qué revisan los bancos?
El refinanciamiento no es un proceso automático: la entidad debe revisar, entre otros aspectos, el saldo y las condiciones de la operación vigente, los ingresos, la capacidad de pago, el comportamiento crediticio, el nivel de endeudamiento y las condiciones de la garantía.
A partir de ese análisis se determina si hay una alternativa sostenible. En algunos casos, puede ser más conveniente mantener el crédito como está, hacer pagos extraordinarios, modificar condiciones específicas o establecer una nueva estructura crediticia.
El BNCR indicó que el trámite generalmente exige una nueva evaluación financiera en la que se estudia la situación del cliente y el riesgo asociado a la operación.
Una solicitud puede ser rechazada si la entidad determina que la nueva operación no mejora la capacidad de pago futura del cliente o si no se cumplen los requisitos establecidos.
También pueden influir una capacidad de pago insuficiente, un nivel de endeudamiento incompatible con una estructura financiera sostenible, o que la operación o la garantía no cumplan las condiciones requeridas.
De hecho, requerir refinanciamientos sucesivos para cumplir con las obligaciones puede ser una señal de que el endeudamiento o la estructura de gastos necesitan una revisión más profunda.
“Como regla general, no existe un límite específico para solicitar un refinanciamiento. Sin embargo, cuando las dificultades financieras son recurrentes, las posibilidades de acceder a nuevas readecuaciones pueden reducirse. Cada caso se analiza de manera individual y, antes de tomar una decisión, es fundamental conocer los costos asociados para determinar si el beneficio financiero compensa la operación”, explicó el Banco Nacional.
Antes de cambiar las condiciones de la hipoteca, los consultados aconsejan evaluar el presupuesto familiar, reducir temporalmente gastos no esenciales, evitar nuevas obligaciones y utilizar recursos extraordinarios para bajar la deuda. También está la posibilidad de realizar amortizaciones anticipadas, cuando las condiciones del crédito lo permiten.
