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La plataforma Sinpe Móvil se convirtió en un gran aliado para los pequeños y medianos comercios, así como para los nuevos emprendedores, en medio de la llegada de la pandemia de COVID-19 a Costa Rica y los efectos que la enfermedad provocó en la economía nacional.
El sistema creado por el Banco Central de Costa Rica (BCCR) tuvo un crecimiento exponencial entre abril y octubre del 2020, con una tasa promedio mensual de aumento de 27% en la cantidad de transferencias, y de 22% en cuanto a monto.
“La cantidad de transacciones ha aumentado mes a mes, teniendo un auge importante desde abril, lo cual coincide con el inicio de la pandemia en Costa Rica, que promovió a Sinpe Móvil como el medio esencial para hacer transacciones de fondos entre personas y para realizar pagos de bienes y servicios”, afirma Carlos Melegatti, director de la División Sistemas de Pagos del BCCR.
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Desde la Cámara de Comercio de Costa Rica (CCCR) respaldan esta afirmación y aseguran que los pequeños comerciantes que no tenían una forma de cobrar más allá que el efectivo se han adaptado al uso de Sinpe Móvil.
Alonso Elizondo, director ejecutivo de esta agrupación aseguró que tener medios de pago alternativos son indispensables para el buen funcionamiento de la economía nacional y que la plataforma fue vital para la supervivencia de los negocios durante los primeros meses de pandemia.
Incluso, en el reporte del Índice Mensual de Actividad Económica (IMAE) con corte a setiembre, el BCCR incluyó en el análisis la extensión del uso de Sinpe Móvil a actividades económicas como el comercio, como parte de los cambios en los patrones de consumo.
En octubre de este año, según dicho informe, las transacciones de Sinpe Móvil presentaron una variación interanual (respecto al mismo mes del año anterior) de 1.031%.
Uno de los comercios que se vieron beneficiados por la implementación del Sinpe Móvil en el país fue Sunspectra, de la emprendedora e ingeniera química Mariola Urgellés. Sus bloqueadores solares a base de desechos agrícolas, como papaya, salieron a la venta en marzo, justo cuando la COVID-19 tocó las puertas del país y entró sin regulación alguna.
Según Urgellés, las ventas en línea de sus productos representan al menos 80% de su actividad y los métodos de pago que ofrece son transferencias bancarias o Sinpe Móvil.
“El Sinpe Móvil ha sido el gran aliado, ahorita solo tenemos una cuenta en un banco y poco más del 90% de las transacciones que nos hacen son por Sinpe Móvil y eso nos permite que las personas no tengan que hacer transferencias con una comisión intrabancaria. Los clientes siempre preguntan si tenemos Sinpe Móvil, así lo prefieren”, comentó la emprendedora.
Crisis y pagos
Mariposas Sarchí (un mariposario) y Mariposas Accesorios, son dos emprendimientos surgidos del matrimonio entre Danilo Rodríguez y Mónica Rodríguez. Ambos vieron afectados sus ingresos a inicios de la pandemia a raíz de las restricciones que los obligaron a cerrar temporalmente el mariposario; además, la venta de la joyería se dificultó por las limitaciones para circular y el confinamiento.
“Cuando el mariposario estuvo cerrado con lo que nos quedamos para sobrevivir era la venta de la joyería que hacemos y le puedo decir que el 70% de las compras fue por medio de Sinpe Móvil y el resto por transferencias bancarias. Y desde que abrimos de nuevo el mariposario, alrededor del 50% de la gente nos paga por Sinpe Móvil”, comentó Rodríguez, quien resaltó el cambio de patrón en el pago de la entrada a Mariposas Sarchí.
La situación ha sido un poco distinta para Kuker, un comercio de venta en línea de alimento empacados al vacío. Andrés Badilla, gerente de la empresa que lleva cuatro años en el mercado, aseguró que al menos 80% de los pagos que se realizan mediante transferencia —que representan para su empresa alrededor de 40% de los pagos— son por Sinpe Móvil.
Aunque asegura que es una plataforma importante para el negocio, no fue su salvavidas e incluso criticó dos aspectos específicos: no poder vincular el número telefónico a la empresa y la dificultad que muchas veces le representa la trazabilidad de los depósitos, pues si el cliente no incluye su nombre e información en el detalle, es difícil mantener el control por números celulares.
Además, si bien el sector comercial reconoció que Sinpe Móvil podría prestarse para incrementar la informalidad, Alonso Elizondo aseguró que no es un problema de la plataforma en sí, pues para la Cámara viene de raíz: por los altos costos para la formalización de empresas en Costa Rica y la cantidad de trámites a realizar.
Por encima de otras plataformas
Sinpe Móvil funciona a través de la afiliación de un número celular a una cuenta de fondos a colones, con servicio las 24 horas del día y los pagos se liquidan en tiempo real, es decir, de inmediato.
Además, se pueden realizar pagos de hasta por un monto acumulado diario de ¢100.000 y para los depósitos recibidos se estableció un acumulado mensual de ¢2.000.000, ambos montos sin costos para los clientes. No obstante, señala el BCCR, la entidad financiera puede autorizar montos superiores pero también establecer el cobro de una comisión sobre los excedentes.
Melegatti calificó a la plataforma como el rey de las transferencias de dinero este año y aseguró que, en buena parte, el crecimiento del servicio se debe al provecho que ha sacado todo tipo de comercio, así como que permite un menor uso de efectivo y el contacto físico entre personas, una característica vital en momentos de pandemia y confinamiento.
De enero a octubre del 2020, se realizaron por Sinpe Móvil alrededor de 35 millones de transacciones para un valor de ¢621.000 millones, es decir, el equivalente a casi un 1,8 puntos del PIB en esos 10 meses.
El uso intensivo del servicio se refleja cuando se comparan los datos transaccionales de periodos anteriores. Por ejemplo, en el 2019, se realizaron 6,2 millones de transacciones por Sinpe Móvil para un valor de ¢119.000 de millones. Visto de otra forma, las cifras totales del año anterior fueron superadas en los primeros cinco meses de este 2020.
Además, las transacciones hechas por Sinpe Móvil entre enero y mayo del 2020 superaron la cantidad registrada entre el 2015 (año en que se puso en funcionamiento) hasta el 2019. En esos cuatro años, se realizaron 9,9 millones de transacciones para un valor de ¢190.000 millones. Solamente en octubre del 2020 se hicieron casi ocho millones de transacciones con un valor de ¢134.000 millones y se espera que diciembre cierre con alrededor de 12 millones de operaciones por medio de la plataforma.
Actualmente, Sinpe Móvil es el servicio de mayor transaccionalidad en el SINPE (Sistema Nacional de Pagos Electrónicos), es decir, superó a servicios como el de Créditos Directos y Pagos Inmediatos. El crecimiento del servicio se ha dado en transacciones tanto intrabancarias como interbancarias.
“Este crecimiento ha sido en paralelo al aumento en las suscripciones al servicio, dado que a octubre de este año hay casi dos millones de usuarios activos, pues aumentó en alrededor de 700.000 con el dato al cierre de diciembre 2019. Contemplando el periodo en que inicia la pandemia, las suscripciones mensuales netas rondan en promedio 82.000 desde abril 2020″, acotó Melegatti.
El Director de la División de Sistemas de Pagos aseguró que si bien no tienen los datos como tal, los cálculos arrojan que 99% de los usuarios son personas físicas. “Se retrasó en incorporar a personas jurídicas; es que esto nació como una estrategia de pago de persona a persona”, manifestó.
En cuanto a montos, el promedio que se transfiere por medio de los números celulares relacionados a una cuenta bancaria es de ¢15.000 colones para transferencias intrabancarias y ¢17.905 para las interbancarias.
Sobre otros tipos de transferencias tales como las Transferencias de Fondos a Terceros (TFT) y Débitos en Tiempo Real (DTR), para octubre los datos denotaban que el valor de las transacciones se encontraban en niveles muy similares a los del 2019; aunque la cantidad de transacciones sí aumentaron respecto al año pasado.
“Crece la transaccionalidad pero no el monto tranzado, cuando hay una contracción económica bajan los montos porque los pagos se disminuyen”, aseveró Melegatti. La contracción también se muestra en créditos directos (CCD), donde las transacciones disminuyeron respecto al 2019 y los montos se mantuvieron casi iguales.
Esta situación contrasta con el Sinpe Móvil, que tuvo un aumento significativo tanto en el valor total transferido como en la cantidad de operaciones.
Bancos promueven Sinpe Móvil
Las entidades bancarias defienden que el uso de la plataforma ha colaborado en disminuir el manejo de efectivo entre los costarricenses así como un mayor orden con sus ingresos y gastos.
Alejandro Rubinstein, vicepresidente de Canales y Experiencia del Cliente de BAC Credomatic, explicó que las transferencias Sinpe Móvil que realizan los clientes de la entidad han crecido desde inicios de año a noviembre por un factor de 10 veces.
Además, asegura que han observado una reducción significativa en el uso de efectivo de sus clientes, de manera particular en el retiro en cajeros automáticos, lo que consideran que podría estar correlacionado con el mayor uso del servicio de Sinpe Móvil y, en general, a una mayor digitalización de los clientes.
Por su parte, el director de Inteligencia Comercial del Banco Nacional, Adrián Salazar, coincidió con Rubenstein en cuanto a que la plataforma ha sustituido de manera importante al efectivo, lo que acelera una mayor alfabetización financiera y un manejo más a detalle sobre cómo invierten su dinero.
Se consultó a ambas entidades sobre un estimado en la pérdida de las comisiones por concepto de transferencias bancarias, pero ninguno de los bancos incluyó la respuesta a la consulta y se enfocaron en los beneficios de la plataforma.
Melagatti recordó que Sinpe Móvil inició en el 2015 con únicamente tres bancos, y para este 2020 ya son 30 las entidades que ofrecen el servicio.
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